¿Qué pasa con el dinero que tengo en mi cuenta si mi banco desaparece?

Los ahorradores que tienen su dinero guardado en cuentas y depósitos de una entidad bancaria pueden estar tranquilos, puesto que existe un organismo, llamado el Fondo de Garantía de Depósitos, que sería el encargado de devolverles el dinero hasta un límite, en caso de que el banco no pudiese.

Concepto

En España, el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) fue creado por el Real Decreto-ley 16/2011, de 14 de octubre, por lo que su origen cuenta con escasos 11 años de antigüedad. Su sede está en Madrid, y es un organismo que cuenta con personalidad jurídica propia y plena capacidad para el desarrollo de sus fines. Su naturaleza es su mayor virtud, que es la de actuar como un fondo financiado por los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito para cubrir las pérdidas de los depositantes en caso de insolvencia de alguna entidad financiera.

El Fondo de Garantía de Depósitos de España garantiza que en caso de quiebra, suspensión de pagos o impago de los depósitos vencidos y exigibles de una entidad bancaria española, sus clientes recuperarán hasta 100.000€ por titular y entidad. 

Qué cubre el FGD

Es importante destacar que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre por entidad y no por cuenta. Para diversificar el riesgo de perder los ahorros, todas aquellas personas que tengan más de 100.000€ en la misma entidad, pueden elegir una de las siguientes opciones:

  1. Tener los ahorros con más de un titular por cuenta, el FGD cubre 100.000€ por cada titular y/o cotitular.
  2. Repartir los ahorros en cantidades inferiores a 100.000€ en diferentes entidades, así el FGD cubrirá 100.000€ por cada entidad.

La garantía se aplicará por depositante, sea persona física o jurídica y cualesquiera que sean el número y clase de depósitos garantizados en que figure como titular en la misma entidad. Dicho límite se aplicará también a los depositantes titulares de depósitos por importes superiores al máximo garantizado.

Cuando una cuenta tenga más de un titular, su importe se dividirá entre todos los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de depósito y, en su defecto, a partes iguales. Cada titular tiene garantizado hasta el límite máximo anteriormente descrito (100.000 euros).

Los depósitos garantizados podrán ser en dinero, valores u otros instrumentos financieros; las garantías que ofrece el FGD son compatibles entre sí. De esta forma un titular tendría cubierto dentro de la misma entidad los siguientes importes:

  • Hasta 100.000€ para los depósitos en euros o el equivalente a 100.000€ tras aplicar el tipo de cambio de la divisa depositada
  • Por los valores u otros instrumentos financieros depositados en la entidad el FGD garantizará hasta 100.000€

Tendrán la consideración de valores e instrumentos garantizados los previstos en el artículo 2 de la Ley 24/1988 del Mercado de Valores que hayan sido confiados a las entidades para su depósito y registro o realización de servicios de inversión.

Qué no cubre el FGD

No se considerarán depósitos garantizados:

a) Los depósitos realizados por otras entidades de crédito por cuenta propia y en su propio nombre, así como cualquier entidad financiera sometida a supervisión prudencial.

b) Los valores representativos de deudas emitidos por la entidad de crédito, incluso los pagarés y efectos negociables.

c) Los certificados de depósito al portador, las cesiones temporales de activos y las financiaciones con cláusula de subordinación.

d) Los depósitos constituidos por empresas pertenecientes al mismo grupo económico que la entidad de crédito.

e) Los depósitos constituidos por las Administraciones Públicas.

f) Los depósitos constituidos por quienes ostenten cargos de administración o dirección en la entidad que origine la actuación del FGD, así como por los cónyuges y familiares en primer grado de unos y otros.
Los titulares de depósitos por importe superior al límite garantizado continuarán en su condición de acreedores ordinarios de la entidad, por el importe no recuperado del FGD, hasta que se solventen las causas que dieran lugar a la entrada en funcionamiento del sistema de garantía, o bien a resultas de lo que se establezca en el convenio de acreedores o en la liquidación de la entidad, dentro del correspondiente procedimiento concursal.

Plazos de devolución

El plazo de devolución de los importes garantizados en caso de quiebra de la entidad oscilará entre los 10 días hábiles y los 3 meses, dependiendo del producto que se trate:

  • El pago de los importes en cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo se realizará en 10 días hábiles.
  • Para los depósitos en valores se devolverá el importe al titular en 3 meses.

 

Cada 30 horas, un nuevo milmillonario

Casi un millón de personas podría caer en la pobreza extrema en 2022, al mismo ritmo al que la pandemia ha ido creando un nuevo milmillonario (uno cada 30 horas), según una nota informativa que Oxfam publica en mayo de este año 2022, titulada “Beneficiarse del sufrimiento”.

En el informe, Oxfam pone de manifiesto cómo los milmillonarios y grandes empresas de los sectores alimentario, energético, farmacéutico y tecnológico están obteniendo enormes ganancias, mientras el aumento del coste de la vida está perjudicando a la mayor parte de la población mundial.

“Las fortunas de los milmillonarios no han aumentado porque ahora sean más inteligentes o trabajen más duro. Las trabajadoras y trabajadores sí están trabajando más arduamente, pero por un salario más bajo y en peores condiciones. Las personas más ricas han manipulado el sistema con total impunidad durante décadas, y ahora están recogiendo los frutos. Se han embolsado una asombrosa parte de la riqueza mundial gracias a la privatización y los monopolios, aprovechando la desregulación y vulnerando los derechos de las personas trabajadoras mientras ocultan su dinero en paraísos fiscales, todo ello con la complicidad de los Gobiernos”, señala Gabriela Bucher, directora ejecutiva de Oxfam Internacional.

Oxfam apunta directamente a los Gobiernos como los entes que son parte del problema y también de la solución. Dice el informe en este sentido que “los Gobiernos deben tomar medidas urgentes para poner freno a la riqueza extrema. Deben elevar sin demora la tributación sobre la riqueza, el capital y los beneficios ‘caídos del cielo’ de grandes empresas, e invertir este dinero en la protección de la población con mayores necesidades y en la reducción de las desigualdades y el sufrimiento”.

La conclusión de esto es que el problema de “Unos pocos con mucho y muchos con muy poco” pivota entorno a una cuestión de ética, de manera que cuanto más dinero se tiene, más posibilidades existen de cometer comportamientos poco éticos. Esta afirmación es del experto Paul Piff, psicólogo social de la Universidad de Berkeley, quien ha dedicado gran parte de su trabajo a estudiar las diferencias entre personas de clase alta y baja. La burbuja en la que nacen los ricos, libre de incertidumbre y amenazas; no tener empatía con los demás y ese sentimiento de merecer el dinero que se tiene, porque se ha hecho algo para estar en esa posición, son variables bien interesantes que analiza Piff para explicar el problema.

Obviamente, no se puede generalizar y hay personas muy poco éticas sin grandes recursos. Igualmente, existen hombres y mujeres con recursos que realmente están muy sensibilizados con las desigualdades económicas e invierten en proyectos para disminuirlas.

La clave está en abrirse al mundo de verdad; en escuchar y sentir otras realidades para desarrollar sensibilidad y empatía hacia los otros.

Reflexiones

1. No solo la gente que disfruta de una mejor posición económica cae en un comportamiento poco ético. Todos tenemos sentimientos que nos animan a ponernos por delante de los demás.

2. Debemos estar dispuestos a mirar las situaciones de desigualdad y plantearnos ¿cómo me afectan personalmente?, ¿qué puedo hacer para contribuir al cambio?

3. No son necesarias acciones extraordinarias, es suficiente con intervenir en los momentos cotidianos que me llevan a conectar con los sentimientos de otros.

 

Cristina Bartés

Directora de Operaciones

Así son los implantes de microchip para pagar con la mano

 

El quid de la cuestión es: ¿Quién estaría dispuesto a implantarse un microchip en la mano para pagar? Asombrosamente, más gente de la que nos pudiéramos imaginar. Entre otras cosas porque no puedes perder la mano igual que una tarjeta de crédito.

 

 

Hace tan solo un año que se ha empezado a comercializar el primer implante que permite el pago si contacto. El microchip en sí mismo no es más que un disco duro del tamaño y el peso de un grano de arroz donde se almacenan y cifran los datos bancarios, con una antena NFC incorporada y una envoltura de biopolímero compatible con el organismo, y el proceso de instalación es mucho más sencillo de lo que parece. Se puede comprar el chip NFC por 199 euros, se puede implantar en cualquier clínica de estética y se puede usar desde el primer momento con una app en casi cualquier parte del mundo (siempre y cuando acepten pago sin contacto).

Los implantes NFC ya se usan como algo habitual en países como Suecia, donde más de 4.000 personas los llevan voluntariamente para usarlos en el trabajo. Y se espera que millones de suecos más hagan lo mismo en la próxima década, cuando cumplan su proyecto de sustituir por completo los pagos en efectivo por pago con tarjeta (externa o contenida en uno de estos implantes). También, están empezando a popularizarse en Reino Unido, Japón y EE. UU.

¿Es ético ponerle un chip a las personas como lo podríamos hacer con las mascotas? ¿Quién posee los datos? ¿Quién tiene acceso a los datos? ¿Estaría esa información a salvo de hackeos o accesos indeseados?

 

Cristina Bartés

Directora de Operaciones

Las complicaciones de ligar en tiempos modernos: El robo de información personal en las apps de citas

¿Te has preguntado alguna vez qué pasa con las fotos personales, o la información que has intercambiado con alguien en una app de citas sobre dónde trabajas o dónde vives? Este tema es especialmente importante si esos datos caen en manos de hackers o ciberdelincuentes.

El doxing (a veces escrito como doxxing) consiste en revelar información identificadora de una persona en línea, como su nombre real, dirección particular, lugar de trabajo, teléfono, datos financieros y otra información personal. Luego, esta información se divulga al público sin el permiso de la víctima.

El robo de información personal o doxing es uno de los problemas más graves a los que podemos enfrentarnos en las aplicaciones de citas. Las aplicaciones manejan datos personales que se convierten en un suculento manjar para la proliferación de fraudes y delitos, como el chantaje, el acoso, el robo de identidad o la incitación a la violencia.

En estos momentos, las aplicaciones están incluyendo una nueva función de bloqueo que detiene las capturas de pantalla en las conversaciones privadas. Este sistema evita compartir los chats o cualquier elemento de la aplicación, como fotos o información, y garantiza la privacidad y la posibilidad de que utilicen esos pantallazos como chantaje.

Sin embargo, eso no es suficiente. Para protegernos de estas prácticas y evitar hacer el cibertonto, los expertos recomiendan actuar desde la responsabilidad y el sentido común con estas recomiendas prácticas:

  • Proteger tu dirección IP mediante una VPN (Virtual Private Network)

Consiste en un método utilizado para conectarnos a Internet de forma privada. Para conseguirlo, el sistema oculta nuestra dirección IP real y enruta tanto nuestro tráfico de Internet como nuestros datos a través de un túnel privado y cifrado de forma segura a través de redes que sí son públicas. En los últimos años, las conexiones VPN se han vuelto tremendamente populares, debido principalmente a que proporcionan una forma de navegar por Internet sin revelar nuestra identidad personal, datos o ubicación.

  • Establecer buenas medidas de ciberseguridad

El software antivirus y de detección de malware puede impedir que los doxers roben la información a través de aplicaciones maliciosas. Cuando el software se actualiza con regularidad ayuda a evitar cualquier brecha en la seguridad que pudiera exponerte a los ataques de piratería y doxing.

  • Usar contraseñas seguras

Una contraseña segura normalmente incluye una combinación de letras mayúsculas y minúsculas, además de números y símbolos. Evita usar la misma contraseña para varias cuentas y cambia tus contraseñas con regularidad.

  • Utilizar nombres de usuario diferentes en cada plataforma

Si estás utilizando foros en línea como Reddit, 4Chan, Discord, YouTube u otros, utiliza diferentes nombres de usuario y contraseñas para cada servicio. Al utilizar los mismos nombres de usuario, los doxers pueden buscar tus comentarios en diferentes plataformas y utilizar esa información para compilar un perfil detallado de ti. Utilizar diferentes nombres de usuario para diferentes propósitos dificultará el seguimiento de tus movimientos en varios sitios.

  • Crear cuentas de correo electrónico independientes para distintos propósitos

Evalúa la posibilidad de tener cuentas de correo electrónico independientes para distintos propósitos, como una cuenta profesional, personal y de spam. Debes evitar incluir demasiada información de identificación en la dirección de tu correo electrónico (por ejemplo, evita utilizar nombre.apellido.fechadenacimiento@gmail.com).

  • Revisa la configuración de privacidad en tus perfiles de redes sociales

Evalúa si estás cómodo con la cantidad de información que se comparte y con quién.

  • Usar la autenticación de dos factores

Esto conlleva que tú (y cualquier otra persona que quiera acceder a la cuenta) necesite al menos dos formas de identificación para ingresar al sitio, generalmente tu contraseña y número de teléfono.

  • Deshacerse de los perfiles obsoletos

Revisa cuántos sitios tienen tu información. Aunque sitios como MySpace podrían estar ahora en desuso, los perfiles que se crearon hace más de una década siguen siendo visibles y accesibles para el público.

  • Estar alerta a los correos electrónicos de phishing

Debes ser cauteloso siempre que recibas un mensaje que supuestamente proviene de un banco o empresa de tarjetas de crédito y solicite tu información personal. Las instituciones financieras nunca pedirán esta información por correo electrónico.

  • Ocultar la información de registro de dominio de WHOIS

WHOIS es una base de datos de todos los nombres de dominio registrados en la Web. Este registro público se puede utilizar para determinar la persona u organización que posee un dominio determinado, su dirección física y otra información de contacto. Si planeas publicar un sitio web de forma anónima sin revelar tu identidad real, confirma que tu información personal sea privada y esté oculta de la base de datos WHOIS.

  • Pedir a Google que elimine la información

Si la información personal aparece en los resultados de búsqueda de Google, las personas pueden solicitar su eliminación del motor de búsqueda. Google facilita este proceso a través de un formulario en línea.

  • Proteger tus datos

Puedes eliminar tu información de los sitios del agente de datos. Hacerlo por ti mismo sin incurrir en costos puede llevarte mucho tiempo. Si necesitas hacerlo rápido, comienza con las tres empresas mayoristas más grandes: Epsilon, Oracle y Acxiom.

Deberás revisar estas bases de datos periódicamente, ya que tu información puede volver a publicarse incluso después de haberse eliminado. También puedes pagar un servicio como DeleteMePrivacyDuck o Reputation Defender para que lo hagan en tu nombre.

  • Tener cuidado con los permisos de aplicaciones y cuestionarios en línea

Los cuestionarios en línea pueden parecer inofensivos, pero a menudo son fuentes ricas en información personal que proporcionas sin pensarlo dos veces. Algunas secciones de los cuestionarios incluso pueden servir como preguntas de seguridad para descubrir tus contraseñas. Debido a que muchos cuestionarios solicitan permiso para ver tu información de redes sociales o tu dirección de correo electrónico antes de mostrar los resultados del cuestionario, pueden asociar fácilmente esta información con tu identidad real. Sin mucho contexto sobre a quién pertenece el cuestionario y por qué lo está ejecutando, es mejor evitar responderlo completamente.

  • Evitar revelar ciertos tipos de información

Siempre que sea posible, evita divulgar cierta información en público, como tu DNI, dirección particular, carné de conducir y cualquier información relacionada con cuentas bancarias o números de tarjeta de crédito. Ten cuidado con lo que publicas en línea y nunca compartas información privada en foros, tableros de mensajes o sitios de redes sociales.

 

Cristina Bartés

Directora de Operaciones 

La copia de los pagos con tarjeta. ¿Sirve o no sirve?

“No, gracias, no hace falta”. Esta es la respuesta habitual de cualquier cliente cuando, tras realizar una compra con tarjeta, el vendedor les pregunta si quieren la “copia”. En realidad, la mayoría de los consumidores no sabe qué es la copia, ni si resulta útil en algún caso o si corre riesgos por no tenerla. En este artículo te explicamos la importancia real de este papel. 

Según el XI Informe de Tendencias de Medios de Pago, presentado por Minsait Payments a inicios de este 2022, España se sitúa a la cabeza en la modalidad de pago sin contacto con tarjeta, solo superado por Reino Unido, con casi el 90% de los españoles que elige esta opción para realizar sus pagos en los puntos de venta físicos. Además, España es el país europeo que ha experimentado un mayor crecimiento en el uso de las tarjetas ‘contactless’, con un aumento del 10% respecto al 2020.

Si abonas tus compras con este método, te preguntarán tras hacer el pago si deseas la copia. ¿Qué es este papel? La copia consiste en el resguardo del terminal de punto de venta (TPV) donde aparecen los detalles del pago, y no es, a priori, un documento importante, por lo que si dices que no lo quieres, probablemente estés incluso favoreciendo al medio ambiente.

Sin embargo, antes de responder negativamente, el Banco de España recuerda que debemos asegurarnos que nos han cobrado la cantidad adecuada. Para ello debemos mirar la pantalla del TPV. Esto cobra más relevancia con el auge de los pagos contactless y en los pagos de menos de 50 euros, donde al no pedir el PIN es todavía un proceso más rápido y casi mecánico. Y por ende solemos prestar menos atención al cargo que nos han realizado.

La copia de los pagos con tarjeta es únicamente un complemento para asegurarnos que el pago es el correcto, pero no es requisito para hacer reclamaciones. Para evitar posibles cargos indebidos o tener una ayuda adicional, esta copia física sirve como complemento de seguridad. Recuerda además que siempre tienes la opción de:

  • Revisar tu cuenta con regularidad. En ella aparecen todos los cargos de la tarjeta en tu cuenta, y así podrás tener un control de todas las operaciones que realices.
  • Recibir alertas por SMS. Puedes preguntar a tu entidad si tienen habilitado un servicio para poder enviarte un mensaje SMS cada vez que se haga algún cargo en tu tarjeta. Si es así, solicita que te den de alta en el servicio.

Importante: copia y ticket de compra no son lo mismo. Lo importante para poder hacer cambios, devoluciones, etc. es el ticket de compra que te entregan; no la copia. En la copia aparecen los siguientes datos:

  • Nombre del vendedor.
  • Datos del comercio y del TPV.
  • Número de transacción.
  • Número de tarjeta del comprador (últimos cuatro dígitos).
  • Entidad bancaria de vendedor y comprador.
  • Autorización del banco del cliente y modo de pago (contactless…).
  • Fecha y hora de la transacción.
  • Importe de la venta.

Mientras que en el ticket de compra aparecen los siguientes datos:

  • Número y serie correlativa.
  • Fecha y hora de la operación.
  • Nombre y dirección del establecimiento.
  • NIF e identificación del vendedor.
  • Listado de artículos o servicios prestados.
  • IVA (tipo impositivo que se aplica).
  • Descuentos.
  • Importe de la compra.
  • Puede aparecer la forma de pago.
  • Política del establecimiento acerca de las devoluciones y cambios.

 

Cristina Bartés

Directora de Operaciones

¿Tienes deudas? Conoce si puedes acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad

La conocida como Ley de la Segunda Oportunidad se aprobó en 2015 para ofrecer la posibilidad de volver a empezar a quienes no podían hacer frente a sus deudas. Actualmente, esta Ley tiene prevista una reforma que, si todo sigue su curso, se prevé que entre en vigor el 30 de junio de 2022.

A pesar de los años de mejoría económica, la pandemia y una nueva crisis, magnificada por la invasión a Ucrania, han puesto de nuevo a miles de ciudadanos, autónomos y pequeñas empresas en una situación desesperada. Según el informe “Efectos de la crisis económica en los órganos judiciales” de La Sección de Estadística del Consejo General del Poder Judicial, el número de concursos solicitados en el primer trimestre de 2021 se incrementó un 50,4% frente al mismo período del ejercicio anterior.

La mayor virtud que tiene esta ley es que logra la exoneración del pasivo insatisfecho (el perdón de las deudas) tras la liquidación de su patrimonio. Las deudas ya no se les reclamarán y pueden empezar una nueva vida financiera.

En efecto, esta ley supone la vía legal para terminar con las deudas y poder salir del círculo vicioso de pedir créditos para pagar préstamos anteriores, de manera que quienes se acogen a ella, ven paralizados las demandas y embargos que tuvieren hasta dictamen del juez. Concluido el proceso legal del concurso o quiebra, pues al fin y a la postre no estamos hablando de otra cosa que esta figura que ya conocemos del derecho mercantil, el ex deudor puede volver a empezar su vida financiera: solicitar créditos, crear una empresa, etc. partiendo de cero. Además, el antiguo deudor desaparece de todas las listas de morosos, quedando liberado del acoso telefónico por parte de los acreedores.

Lamentablemente no todo es de color de rosa. Acogerse a la Ley de la Segunda oportunidad también tiene sus inconvenientes para el deudor, entre ellos:

  • Deberá intentar un acuerdo inicial con sus acreedores. Éste no siempre suele salir bien, y no valdrá ventilar el trámite con una simple propuesta de liberación de toda la deuda.
  • Mientras dure el procedimiento, su patrimonio —bienes, cuentas bancarias, nómina…— y la actividad profesional (si es autónomo) estarán sometidos a ciertas limitaciones o a la intervención del administrador concursal (parcial o total).
  • Mientras duren los trámites, deberá aprender a vivir sin hacer actos relevantes de compra y venta.
  • También deberá evitar recurrir a tarjetas en modalidad a crédito o solicitar financiación.
  • Si llega al concurso consecutivo (Fase 2), se liquidará su patrimonio a fin de pagar algunas deudas (aunque podrá retener fondos para las necesidades familiares básicas).
  • Es posible que pierda su vivienda de propiedad en la liquidación. Por fortuna, no es seguro: existe alguna posibilidad de que pueda conservar la vivienda hipotecada si puede ir pagando las cuotas.
  • Para liberarse de deudas del modo más rápido, deberá saldar las más preferentes (correspondientes a derechos de cobro prioritarios).
  • Si no puede pagar rápido las deudas más preferentes, tendrá que pactar un calendario para saldarlas, que se alargará varios años (hasta 5).
  • Si dispone de poco patrimonio y está en paro, no debería rechazar empleos adecuados (aunque podrá prescindir de los que sean inadecuados).
  • En principio, es posible que no entren en la liberación de deudas las que tenga con Hacienda o la Seguridad Social (fiscales, por cotizaciones…); como mucho podrá fraccionarlas. (No obstante, hay ciertas vías judiciales abiertas para que puedan cancelarse algunas).
  • Por préstamos hipotecarios, solo podrá cancelar la parte de deuda que no quede cubierta por la garantía.
  • Su nombre aparecerá en el Registro Público Concursal durante 5 años desde la obtención del BEPI. Esto es así cuándo no saldó rápido las deudas preferentes y pactó el plan de pagos. Ten en cuenta que los bancos pueden consultarlo con vistas a valorar si conceder o no préstamos o créditos.
  • Si la liberación de deuda implica un plan de pagos, obtener una herencia o un premio de importe relevante en los 5 años siguientes puede suponer que deba pagar las deudas que daba ya por canceladas.
  • Aunque mediante este mecanismo se cancele una deuda garantizada por terceros, no por ello esa liberación alcanzará a los fiadores o avalistas.

Los requisitos básicos para acceder a la Ley de Segunda Oportunidad pueden resumirse en los tres siguientes:

  • Demostrar que no se tiene patrimonio alguno con el que poder hacer frente a las deudas.
  • Que la cuantía de las deudas no supere los 5 millones de euros.
  • Que el deudor lo sea de buena fe. En cuanto a la buena fe del deudor, esta se entiende que existe cuando se ha intentado previamente un acuerdo extrajudicial con los acreedores.

Hay que demostrar buena fe. Solo así, y cediendo todo el activo existente en aras de intentar abonar parte de las deudas a los acreedores, siempre y cuando sea factible, podremos conseguir un posible acuerdo extrajudicial de pagos y el beneficio de exoneración del resto de deudas. Este requisito es imprescindible y totalmente lógico ya que, para volver a empezar de cero, primero hay que demostrar esa buena fe para con los acreedores.

Igualmente han de cumplirse otros requisitos como, por ejemplo, no haber acudido a este mecanismo en los 10 años anteriores, no haber sido condenado por delitos contra el patrimonio, contra el orden socioeconómico, por falsedad documental, contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores, o no haber rechazado una oferta de empleo adecuada a las capacidades de la persona en concreto.

Para adecuarse a esta Ley, es necesario desprenderse de todos los bienes y activos que aún se posean en favor de los acreedores, exceptuando aquellos de primera necesidad y, en el caso de los autónomos, los que sean imprescindibles para el desarrollo de la actividad profesional (por ejemplo, un taxi, camiones, maquinaria, un local comercial, etc.).

 

Cristina Bartés

Directora de Operaciones

Lo que debes saber sí o sí sobre finanzas personales

✅ Conocer la diferencia entre ahorrar e invertir

Todos debemos aprender finanzas, desde los niños con los primeros conceptos y experiencias hasta las personas mayores que aprenderán a gestionar mejor su día a día y sus necesidades. Es un ejercicio necesario a cualquier edad y de manera continuada en el tiempo.

Al ahorrar, uno está guardando dinero para disponer de él en el futuro, pero al invertir, además, se busca obtener un rendimiento de ese dinero que se ahorró. En otras palabras, la inversión es un paso más allá del ahorro: primero se debe ahorrar y después se podrá decidir si se quiere invertir y así obtener rendimientos del ahorro.

✅ Tener bajo control tus ingresos y gastos

Los ingresos son la suma de todo el dinero que una persona recibe, independientemente del medio por el cual se genera ese ingreso: el salario, cualquier tipo de honorarios, rentas por el alquiler de casas o departamentos, herencias, etc.

Por otro lado, los gastos comprenden todas las compras que uno realice:  alimentos, transporte, servicios públicos, ropa, educación, etc. A su vez, estos gastos se pueden clasificar en tres categorías: fijos, variables y hormigas.

Los gastos fijos son los que se realizan de forma periódica y, generalmente, el importe se conoce de antemano, como por ejemplo el alquiler, las expensas o los gastos con tarjeta de crédito.

Los gastos variables son aquellos que tienden a variar en valor según cuanto se consuma, como puede ser la nafta.

Los gastos hormiga son los que menos personas tienen en cuenta y, generalmente, los que más dañan el bolsillo: son gastos pequeños que parecen insignificantes pero que a largo plazo terminan teniendo un gran peso en el presupuesto mensual.

✅ Planificar

Es vital tener planificado cómo hacer frente a imprevistos o eventuales reducciones de ingresos, saber cómo hacer frente a los eventos de la vida que impliquen decisiones financieras como las siguientes:

  • Proyectos personales.
  • Adquisición de bienes como la vivienda, el coche, etc.
  • La formación de los hijos.
  • La protección de la familia ante situaciones como divorcio, pérdida del trabajo, enfermedad o invalidez.
  • La calidad de vida en la jubilación.

✅ Saber individualizar las tipologías de productos

Deben conocer cuáles son los adecuados para satisfacer las necesidades de endeudamiento, protección, jubilación e inversión.

✅ Reconocer la información recibida y su calidad

Es muy importante saber comparar las informaciones que ofrecen los intermediarios, y saber reconocer la calidad del servicio que se recibe.

En realidad, tener una buena cultura financiera está fuertemente relacionado con el bienestar personal. Haber ahorrado un dinero para situaciones inesperadas, contratar seguros para proteger aquello que más nos importa en nuestro día a día y sacar rentabilidad a nuestros ahorros son algunas herramientas para tratar de lograr la tranquilidad que tanto deseamos.

 

Cristina Bartés

Chief Operating Officer

Notario online: ¿qué es y cómo funciona?

Son muchos los actos de nuestra vida que deben ser refrendados por un notario, ya sea para firmar una compraventa, firmar una hipoteca, redactar el testamento, constituir una sociedad, etc. Por este motivo, facilitar la realización de estos trámites vía digital es un servicio muy útil, que lleva a cabo el Portal Notarial del Ciudadano. Esta sede notarial electrónica no es nueva, lleva funcionado más de 20 años y se abre ahora a todos los ciudadanos: permite el acceso de particulares y empresas con todas las garantías de seguridad.

La pandemia, como en tantos ámbitos, ha supuesto un impulso definitivo para este proyecto cuyo funcionamiento te detallamos a continuación:

¿Puede utilizarlo cualquiera?

La respuesta es sí. Para ello, el usuario solo necesita registrarse en portalnotarial.es. El proceso es muy rápido y hay que utilizar un usuario y una contraseña.

¿Qué gestiones puedo hacer?

🔸Elegir notario e informarse de sus servicios o iniciar con él la elaboración de un testamento o realizar los trámites necesarios para constituir una sociedad mercantil. Para hacerlo más sencillo, existe la posibilidad de consultar la localización y la disponibilidad  en tiempo real de las notarías más cercanas.

🔸Mantener una videoconferencia con un notario, “siempre que este lo considere conveniente”

🔸Podemos saber qué notarios tienen los originales de nuestras escrituras.

🔸Posibilidad de pagar las facturas emitidas por la notaría.

🔸Recibir documentación notarial en tu domicilio mediante una empresa de mensajería.

🔸 Solicitar a los notarios que nos “suban” las copias simples electrónicas de escrituras, de forma que siempre las tengamos a mano en un espacio privado y seguro. Estas gestiones exigen un nivel más alto de seguridad, por lo que es necesario tener una acreditación. Esta se puede hacer de dos formas:

  • Acudiendo de forma presencial y de manera gratuita a cualquier notaría de España.
  • Mediante un certificado cualificado (cualquiera de los 24 españoles existentes o los autorizados por el reglamento EIDAS) incluido el DNI electrónico.

¿Es un servicio gratuito?

Registrarse y acreditarse en el Portal Notarial del Ciudadano es totalmente gratuito y muchas de sus funcionalidades, como, por ejemplo, elegir notario para un préstamo hipotecario o recibir asesoramiento, también lo son.

Sin embargo, algunas funcionalidades del portal que, realizadas de forma presencial llevan aparejado arancel notarial por ley, también están sujetas a ese mismo arancel al hacerse a través de este sitio web. Sin embargo, al llevarlo a cabo a través de esta herramienta, sí ahorramos tiempo y desplazamientos: una gran ventaja de la vía online.

 

Cristina Bartés

Chief Operating Officer

Invertir en otros países europeos. ¿Es seguro?

La respuesta corta es que sí, por lo siguientes motivos:

La quiebra de un bróker extranjero no te afecta

Tú eres titular de las acciones de las empresas o partícipe de los fondos de inversión que compres, de manera que la quiebra de un bróker, sea nacional o sea extranjero, no te afecta. Los valores que tengas en cartera pasarán a otro bróker con el que tendrías que empezar a operar.

Cuestión bien diferente es qué ocurre si la empresa de la que eres propietario quiebra. En este caso, y dado que eres accionista de la sociedad, tendrás que asumir tanto las pérdidas como las ganancias, que dependerán de su cotización en bolsa, pero esto ocurre tanto si la acción es nacional como si es europea.

Eso sí, si utilizas un bróker extranjero, deberás satisfacer una serie de obligaciones fiscales si cumples determinados requisitos:

  • Si el capital en el extranjero supera los 50.000 €, deberás presentar el modelo 720 de la Agencia Tributaria. Se trata de una declaración informativa sobre los bienes y derechos del contribuyente que se encuentren en el extranjero.
  • Si tienes valores negociados en un bróker extranjero, deberás presentar además el modelo D6, independientemente de la cuantía que tengas invertida en él.

Existencia de regulación europea para proteger al inversor

En su condición de Unión Económica, la Unión Europea ha dictado normas para garantizar que el inversor recibe información detallada antes de firmar un producto financiero con el fin de asegurar que cualquier persona sea plenamente consciente de la envergadura y la naturaleza de los riesgos que asume.

A esta armonización han contribuido algunas normas comunitarias como la Directiva 2014/65/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 15 de mayo de 2014, más conocida como Mifid II. Su objetivo es reforzar la protección al inversor en todos los países miembros de la Unión Europea, cambiando el sistema de incentivos de las entidades financieras y garantizando así que los intereses de una parte se corresponden con los intereses del inversor.

Gracias a estas nuevas regulaciones, las inversiones en otros países europeos se equiparan en cuanto a seguridad y transparencia con las inversiones en España. En general, todas las personas o entidades que comercialicen un producto estarán obligadas a facilitar al inversor un documento de datos fundamentales con información sobre las características, los riesgos y los costes de sus diferentes productos de inversión.

Los depósitos a plazo fijo están garantizados en toda Europa

Las normas armonizadas a nivel europeo han hecho que todos los Fondos de Garantía de Depósitos se hayan equiparado en todo el continente con el fin de ofrecer las mismas garantías a los depositantes, con independencia del país de origen donde la entidad tenga su sede.

Gracias a esta normativa, los ahorros de todos los ciudadanos de la Unión Europea están garantizados, hasta 100.000 € por titular y entidad en caso de quiebra del banco. Si esto ocurriese, el plazo de máximo de reembolso de los depósitos por los Fondos de Garantía de Depósitos será de 10 días, desde el 1 de enero de 2021. Este plazo se irá reduciendo hasta los 7 días laborales en enero de 2024.

Esta garantía cubre el dinero depositado en cuentas de una entidad, así como los certificados de depósito nominativos: depósitos a plazo fijo, cuentas corrientes, cuentas de ahorro y cheques bancarios nominativos. Así que, si tienes dinero en depósitos en un banco europeo, tu dinero estará siempre protegido hasta 100,000 € por titular y entidad.

Más opciones de ahorro con los Planes de Pensión Paneuropeos

Los planes de pensiones paneuropeos, o PEPP, según sus siglas en inglés (pan-european pension product) tienen como objetivo complementar la pensión pública de jubilación e incentivar el ahorro privado. Este nuevo producto está regulado por el el Reglamento del Parlamento Europeo 2019/1238, de 20 de junio de 2019. Los países miembros de la Unión Europea tienen hasta junio de 2022 para su transposición a sus ordenamientos jurídicos. En el caso de España, el Ejecutivo tiene aún pendiente la trasposición del reglamento europeo de los PEPP, pero la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) ya ha confirmado que asumirá las directrices sobre presentación de informes sobre este tipo de productos de ahorro a efectos de su supervisión durante este año 2022.

Al igual que otros productos de ahorro, los PEPP podrán cobrarse en forma de capital o a través de retiradas periódicas. Y cada país determinará la fiscalidad de estos nuevos productos de ahorro para complementar la jubilación. En principio, será igual a la de los productos de pensiones individuales, planes de pensiones o PPA, pero tendrá que determinarse finalmente en la transposición a la normativa española.

 

Cristina Bartés

Directora de Operaciones

Tarjetas “revolving”: ¿Qué son y por qué es polémico su funcionamiento?

 

¿Qué son las tarjetas “revolving”?

Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito en la que todas las compras o disposiciones de efectivo que se realizan con ella, quedan aplazadas automáticamente. De este modo, el usuario de la tarjeta puede realizar el pago de estas compras en cómodos plazos.

Como en cualquier tarjeta de crédito, se pueden realizar pagos, independientemente de que se tenga dinero en la cuenta asociada, ya que las compras que se realizan no se cargan en la cuenta inmediatamente, sino que se aplazan para pagarlas posteriormente.

Las tarjetas de crédito permiten agrupar todas las compras del periodo y pagarlas íntegramente en la fecha de cargo elegida, sin intereses, o aplazar el pago a plazos (revolving), con intereses. También hacen posible la retirada de efectivo a crédito en cajeros automáticos, la cual siempre incluye intereses.

Para devolver el saldo dispuesto del crédito revolving existen dos vías:

    1. Pagar un porcentaje: los clientes que tienen establecida esta forma de pago tendrán que abonar un porcentaje fijo del saldo deudor cada mes. Suele aplicarse un porcentaje mínimo y máximo, que tienden a oscilar entre el 5% y el 25%. Si el porcentaje aplicado es del 5% implica que el usuario tendrá que devolver cada mes el 5% de la deuda que tenga acumulada en ese momento.
    2. Pagar una cantidad fija: los clientes que tienen establecida esta forma de pago abonaran una cuota fija mensual, hasta que salden por completo su deuda. También se establece una horquilla de pagos mínimos y máximos.

En ambas opciones el importe pagado incluye tanto los intereses como las comisiones que correspondan.

Las tarjetas revolving se comercializan como un producto sencillo, sin aparentes costes ni comisiones y con unas cuotas muy asequibles para devolver el dinero prestado. El problema es que esas cuotas tan bajas esconden unos tipos de interés tan altos en su composición que prácticamente no permiten amortizar nada del capital adeudado. De este modo, aunque el cliente pague las cuotas, la deuda no disminuye e incluso en algunos casos aumenta.

¿A cuánto ascienden los intereses?

Algunas entidades financieras que emiten este tipo de tarjetas aplican intereses muy altos, que rondan el 20% y en algunos casos superan el 25% TAE. La sentencia del Supremo del 4 de marzo de 2020 consideró usura una tarjeta ‘revolving’ con un TAE del 27% TAE y acordó su nulidad. Son intereses mucho más elevados en comparación con la media de los créditos al consumo, que se sitúa alrededor del 7%. Según Adicae, hay cerca de 200 modelos de tarjetas susceptibles de incluir la opción de ‘revolving’ que alcanzan intereses de hasta el 30% considerados abusivos.

Las tarjetas ‘revolving’ no son ilegales, pero, según la mencionada sentencia del Supremo, se considera que hay usura cuando se aplica un interés notablemente superior al normal del dinero, que en términos de interés TAE suele considerarse el 20%, y además se cree que es excesivo o desproporcionado. Pero no es una regla o norma, sino lo que la jurisprudencia tiende a considerar como un tipo de interés muy elevado.

Ejemplos de tarjetas ‘reolving’

  • Tarjeta Wizink
  • Tarjeta Affinity Card
  • Tarjeta Barclaycard
  • Tarjeta Cetelem
  • Tarjeta Oney Alcampo
  • Tarjeta Carrefour Pass
  • Tarjeta IKEA
  • Tarjeta Bankinter Obsidiana / Bankintercard
  • Tarjeta Citibank
  • Tarjeta BBVA A Tu Ritmo
  • Tarjeta Caixabank Oro y Caixabank GO
  • Tarjeta BBVA Después
  • Tarjeta El Corte Inglés
  • Tarjeta Santander Consumer Finance
  • Tarjeta MBNA / EVO Finance
  • Tarjeta Vodafone
  • Visa Eroski Red

 

Cristina Bartés

Chief Operating Officer

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